Constellation financière : optimiser votre retraite en mode indépendant
Ce que vous devez savoir quand vous sortez du système traditionnel
Le système des retraites français repose sur un principe simple : la solidarité intergénérationnelle. Les actifs d'aujourd'hui financent les pensions des retraités actuels.
Un système qui montre ses limites.
En 1945, ce système était parfait : 4 actifs pour 1 retraité.
Aujourd'hui ? 1,7 actif pour 1 retraité.
En 2050 ? Les projections indiquent 1,3 actif par retraité.
Ces chiffres expliquent le déficit croissant. Le système ne s'autofinance plus.
Je ne sais pas quelle(s) solution(s) seront mises en place dans les prochaines années, la seule chose dont nous pouvons être certain est que ce système va devoir changer pour tenir dans la durée.
Mon cadeau de fin d'année : Cet article Ressources débloqué pour vous.
Cette semaine, je partage exceptionnellement avec tous mes lecteurs cet article normalement réservé aux abonnés payants. Il fait suite à mon article "Crise des retraites : et si la solution venait de vous ?"
Pourquoi ? Parce que la retraite est un sujet crucial qui mérite d'être compris par tous. Dans cet article, je décrypte le système et vous présente des stratégies d'optimisation concrètes.
À noter : c'est un accès unique. Mes prochains articles Ressources (4 par mois) resteront réservés aux abonnés. Ces articles approfondis vous accompagnent dans votre éducation financière avec :
Des analyses détaillées
Des stratégies concrètes
Des exemples chiffrés
Des outils pratiques
L’abonnement coûte 7 euros par mois ou 70 euros par an.
La fin d’année est le moment idéal pour :
Approfondir vos connaissances financières
Prendre en main votre avenir financier
Bonne lecture !
Tiffany
PS : Si vous avez des questions après la lecture, je serai ravie d'y répondre dans les commentaires ou par message privé.
Le grand secret des 25 années (Régime du privé)
Voici ce que personne ne vous dit clairement :
Votre pension = 50% × salaire moyen des 25 meilleures années × (nb trimestres acquis / nb trimestres requis)
Deux révélations importantes pour moi :
1. Par défaut, votre retraite sera LA MOITIÉ de votre salaire moyen.
2. Seules les 25 meilleures années comptent, dans la limite du PASS (Plafond annuel de la Sécurité Sociale, 47 100€ en 2025)
Donc si je caricature un peu :
si vous avez déjà eu vos 25 meilleures années dans la limite du PASS, il ne vous suffit "plus que" de valider vos trimestres de retraites : pour valider une année entière, soit 4 trimestres, il faudra donc gagner au minimum 4 x 1.747.5 euros bruts en 2024 soit 6.990 € et ceci répartis sur 2 mois minimums.
Ce sont les règles maintenant à l'instant T.
Elles peuvent être modifiées par un gouvernement.
Mais j'espère vous montrer par ce texte que nous pouvons avoir une réflexion active sur notre façon de contribuer à ce système.
En pratique : deux exemples concrets
Prenons Marie, 35 ans :
Salaire annuel : 45 000€ bruts
Soit par mois : 3 750€ bruts / 2 887€ nets
Si elle atteint tous ses trimestres : 1 875€/mois de retraite base
Si elle s'arrête maintenant (avec 52 trimestres) : 812€/mois à 67 ans
Marie doit prévoir, tout au long de sa vie active, que son niveau de revenu va baisser fortement lors de la retraite. Cela se prépare.
Et prenons mon cas, Tiffany, 43 ans, à son compte depuis 2021, salariée avant.
Mes réflexions quand j'ai compris le fonctionnement du système ont été de :
déterminer les montants annuels que j'avais déjà cotisé, à combien s'élèvent mes 25 meilleures années ?
connaître le nombre de trimestre que j'avais déjà validé
Et j'ai décidé que :
mes revenus allaient drastiquement baissés suite à mon changement de vie, donc que j'allais compter sur mes bons revenus enregistrés dans ma vie de salariée. J'ai 17 "bonnes" années durant lesquelles j'ai gagné plus que le montant du PASS en vigueur. Il faudrait que j’en valide 8 autres avec un revenu pas trop bas pour ne pas trop faire baisser mon revenu moyen.
j'allais continuer à faire en sorte de valider mes trimestres de retraite vu le montant demandé pour le faire. J'ai 79 trimestres validés et il m'en faut encore 93 pour avoir ma retraite au taux plein. Imaginons que je ne valide plus de trimestre, je peux demander à 67 ans ma retraite. Mais mon nombre de trimestre ferait que je toucherai 46% de celle-ci.
Cela donnerait :
50% x la moyenne de mes 25 meilleures années (limité au PASS chaque année) - 27 500 euros actuellement avec 19 années - x 46% de trimestres validés
= 6 325 euros par an, soit 527 euros par mois à partir de 67 ans
Si j'arrive à valider tous mes trimestres (cela représente 23 ans encore),
50% x la moyenne de mes 25 meilleures années (limité au PASS chaque année) x 100% de trimestres validés
= 13 750 euros par an, soit 1 145 euros par mois à partir de 67 ans
Pour compléter, j'ai cotisé également à l'Agirc-Arrco et j'ai 7 384,50 points.
Car il y a aussi les retraites complémentaires. Si vous avez été cadre, vous avez probablement également des points de retraites, qui représentent une somme que vous toucherez lorsque votre retraite sera mise en place.
Les plus gros salaires ont intérêt à gagner plus que le seuil PASS pour cumuler ces points.
La valeur de service du point Agirc-Arrco est fixée à 1,4386 € à partir du 1er novembre 2024.
Cela me fait 10 623 euros de retraite en plus par an, soit 885 euros par mois.
Donc pour résumer,
je valide tous les trimestres de retraite et mon salaire moyen pris en compte est de 27 500 euros, j’aurai 2 030 euros de retraite.
je n'en valide plus (worst case), j'ai 1 412 euros de retraite.
L'occasion pour moi de placer les seuls mots en latin que j'ai appris en prépa "Coeteris Paribus", toutes choses égales par ailleurs.
Pour le dire plus simplement, ce calcul sera correct si rien ne change d’ici là.
Les 6 mois qui changent tout (Régime des fonctionnaires)
Le calcul est radicalement différent pour les fonctionnaire:
- Revenu pris en compte : les 6 derniers mois de traitement indiciaire
- Taux appliqué : 75% pour une carrière complète
- Spécificité : les primes sont exclues
On peut se dire que c'est mieux que le salarié du privé mais je n'en suis pas si certaine.
Si les 6 derniers mois se font à temps partiel, la retraite en est impactée.
Cela induit une notion de progression à maintenir.
Les stratégies d'optimisation trop secrètes
1. L'effet concentration
Au lieu de s'épuiser 42 ans, visez l'excellence sur 25 ans.
Exemple de Thomas, commercial :
- Phase 1 (30-55 ans) : Maximise ses revenus (fixe + variable)
- Phase 2 (55-65 ans) : Passe à 80% mais continue de valide ses trimestres
Résultat : Même pension finale, mais plus de qualité de vie
2. Les trimestres "malins"
Un trimestre = 150 heures SMIC (1 747,50€ bruts en 2024)
Sources possibles de trimestres :
- Stage rémunéré de fin d'études
- Congé parental (8 trimestres max)
- Formation professionnelle (6 trimestres max)
- Maladie (4 trimestres par année d'arrêt)
- Chômage indemnisé (jusqu'à 20 trimestres)
3. Le cumul stratégique
Exemple de Sophie, 45 ans :
- 80% salariat (sécurité + trimestres)
- 20% consulting via sa SASU (versement de dividendes uniquement)
- Location meublée non professionnelle en investissement pour compléter ses revenus
= Triple source de revenus avec une optimisation fiscale
Votre plan d'action immédiat
1. Connectez-vous sur info-retraite.fr
2. Identifiez vos trimestres manquants
3. Calculez vos 25 meilleures années passées et potentielles
4. Définissez votre stratégie :
Concentration des revenus
Validation de trimestres alternatifs
Développement de revenus complémentaires
Investissements possibles
Quelques idées selon votre profil
Salarié du privé en début de carrière
Maximisez vos 25 premières années
Négociez des augmentations annuelles
Exploitez les dispositifs d'épargne salariale
Construisez votre patrimoine en parallèle
Entrepreneur ou indépendant
Arbitrez entre salaire et dividendes
Validez vos trimestres minimum
Diversifiez vos investissements
Préparez la valorisation de votre entreprise
Fonctionnaire
Optimisez votre fin de carrière
Compensez l'exclusion des primes
Anticipez l'impact du temps partiel en fin de carrière
Développez une épargne personnelle
Carrière internationale
Vérifiez les conventions bilatérales
Consolidez vos droits multi-pays
Privilégiez l'épargne privée
Investissez dans plusieurs devises
En conclusion
Le système actuel n'est ni parfait ni définitif.
Mais en le comprenant bien, vous pouvez :
Optimiser vos droits
Réduire votre stress
Préparer votre avenir sereinement
L'essentiel est d'agir maintenant, avec une stratégie claire et personnalisée. Elle implique d’apprendre à investir. Vous ne le regretterez pas.
Intéressé par mon approche? Allons plus loin ensemble
Dans mon dernier article Ressources, je vous partage ma méthode de l'Ikigaï inversé pour créer ma constellation professionnelle.
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Des questions ou une expérience à partager?
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À bientôt ?
Tiffany
Merci pour cet article très instructif, je comprends mieux le système de retraite maintenant ! Pour m'y préparer, j'ai investi dans une assurance vie depuis 3 ans à raison de 300€/mois, et bientôt une PER. Je suis indépendante donc je ne pourrai pas compter que sur l'État, en plus je veux réduire mon temps de travail à 3j/semaine à partir de mes 50 ans, tout en validant mes trimestres.